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Renégociation rachat de crédit immobilier exemples et taux !


Rédigé le Mardi 9 Février 2016 à 09:08 | Lu 569 fois | 0 commentaire(s)


La renégociation d’un crédit immobilier a lieu en général lorsque les taux de crédits en vigueur sont inférieurs au taux pour lequel le crédit immobilier a été souscrit.


Rachat de credit immobilier renégociation
Rachat de credit immobilier renégociation

Comment renégocier son crédit immobilier ?

 
Lors d’un rachat de crédit, ce sont plusieurs crédits que l’on regroupe (crédit immobilier et crédits consommation) et l’emprunteur change de banque. Pour cette raison, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont payées au premier banquier.
La renégociation de crédit immobilier concerne uniquement le crédit immobilier, l’emprunteur et son banquier. L’opération nécessite des frais également mais moindres que ceux du rachat de crédit.
 
En effectuant une renégociation, l’emprunteur espère réaliser des économies en appliquant un taux de crédit plus faible. Mais cela ne suffit pas pour que l’opération soit bénéfique. L’emprunteur doit s’assurer des trois conditions suivantes :
  • L’écart du taux actuel avec le taux du crédit immobilier en cours doit être au moins de 1 point.
  • Le reste du capital dû doit encore être conséquent, de l’ordre de 100 000 euros au moins. Cette exigence est essentielle pour vraiment bénéficier du nouveau taux de crédit immobilier.
  • La renégociation doit se faire durant les deux premiers tiers de la durée totale (après 12 ans par exemple pour un emprunt sur 20 ans).
 renegocier son credit immobilier
Quand la renégociation est acceptée, le banquier ajoute un avenant au contrat d’emprunt. Si le banquier refuse, il faudra approcher un établissement concurrent qui accepte l’application du taux de crédit en vigueur.
 

Les taux de crédit immobilier actuels

S’agissant uniquement des taux du crédit immobilier, la baisse actuelle s’avère incitatrice à la renégociation si l’on compare les taux maximum à ceux en vigueur. Ainsi, les crédits sur 15 ans passent de 3,15% maximum à 2,15% actuellement, tandis que les crédits immobiliers sur 20 ans vont de 3,50% à 2,40%. Ces écarts significatifs se rencontrent également pour les emprunts sur 25 ans et 30 ans, passant respectivement de 3,90% à 2,75% et de 4,35% à 3,55%.
 

Exemple de taux et de renégociation

L’emprunteur doit calculer le coût total de la renégociation incluant les indemnités de remboursement anticipé, la prise et la mainlevée d’hypothèque, le frais de dossier du nouveau crédit, etc.) pour s’assurer qu’au final il réalise de véritables économies. La renégociation peut porter sur la durée de l’emprunt, la mensualité et le taux de crédit.
 
Par exemple, pour un emprunt de 235 000euros à 4,80% sur 20 ans souscrit en janvier 2009, le capital restant en janvier 2013 est de 204 000 euros et la mensualité de 1 525euros. Si l’emprunteur négocie à la fois sur le taux et la durée, la mensualité est modifiée.
 
En renégociant le taux à 2,90% sur les 16 années restantes, l’économie obtenue est de 37 438 euros et la mensualité passe à 1 329euros. Avec un taux de 2,60%, en réduisant de 3 années la durée de l’emprunt, la mensualité augmente de 18euros par mois (1 543 euros) mais l’économie réalisée sera de 52 021euros. Enfin, si la durée de l’emprunt est augmentée de 9 ans, le coût du crédit serait augmenté mais la mensualité passerait à 1 000euros.
 
Pour bien cerner son objectif d’économie, l’emprunteur doit effectuer des simulations de ce genre afin de trouver son intérêt. Le recours à un courtier en crédit immobilier est aussi une démarche sûre pour réussir sa renégociation de crédit immobilier et obtenir des économies significatives.

Le Rachat de credit Immobilier

Contrairement à la renégociation de credit immobilier, le rachat de credit immobilier englobe le pret immo a renégocier mais aussi un ou plusieurs pret à la consommation

Tout ces prets sont regroupés en un seul a un taux unique, dans une seule et même banque.

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