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18/03/2021 - 14:30

C'est quoi le Lending


Le prêt entre particulier c'est quelque chose de très vieux dans l'histoire humaine ! Sachez en plus grâce à cet article !



Le prêt P2P était pratiqué en Mésopotamie il y a 3 mille ans : en témoigne la découverte de quelques contrats écrits dans lesquels un système primitif de crédit était décrit et le concept de taux d'intérêt apparaissait. La prolifération de la civilisation humaine et la majorité des entreprises n'auraient pas été possibles sans des formes de crédit : les navires espagnols explorant le Nouveau Monde, la révolution industrielle, pour ne citer que deux cas frappants de développement, n'auraient pas été possibles sans des investisseurs prêts à financer des projets, même fous pour leur époque respective, en échange d'une prime (le taux d'intérêt).

Formellement, le prêt tel que nous le connaissons aujourd'hui remonte à la Rome antique : en 345 avant J.-C., une loi fut également introduite pour éviter les taux d'intérêt usuraires, qui les fixait à un douzième du capital pour chaque année de la durée du prêt, à une époque où existait encore le nexum, la règle par laquelle les débiteurs insolvables - pour la plupart des plébéiens qui empruntaient de l'argent pour commencer les cultures dans les champs - risquaient l'esclavage (une loi qui fut abolie peu après, en 312 avant J.-C.). Le concept de garantie existait déjà : les prêts étaient liés à des objets de valeur pour réduire le risque, et des calendriers de remboursement et des taux d'intérêt étaient fixés.

En 325 après J.-C., tout prêt dont le taux d'intérêt était supérieur à 1 % a été déclaré usure, et au Moyen Âge, il était interdit aux chrétiens de faire des prêts à intérêt : eh oui, c'était devenu un véritable péché pour l'Église. Les banquiers juifs sont autorisés à accorder des prêts, mais uniquement à des demandeurs non juifs. Même dans le Coran, l'usure est interdite (une prescription qui se traduit par l'interdiction de percevoir tout taux d'intérêt).

Entre le XVIIe et le XVIIIe siècle, une révolution financière a commencé en Hollande, qui allait changer à jamais le monde de la production et déclencher, si l'on y regarde de près, la révolution industrielle qui a suivi. Les banques sont nées et ont permis d'augmenter la vitesse de circulation de l'"argent" : l'utilisation des chèques bancaires était encore basée sur la confiance dans le débiteur. Au XVIIIe siècle, la plupart des prêts entre particuliers sont consentis par des aristocrates à des personnes sans fortune, qui les remboursent souvent sous forme de travail.

La fondation de credit en 1816 de la Philadelphia Savings Fund Society aux États-Unis, la première association d'épargne et de crédit, a constitué une étape importante. Ce n'est qu'au milieu des années 1900 que les données financières ont commencé à être utilisées pour identifier les bons payeurs. Le score de Fico, qui est encore utilisé aujourd'hui par 90 % des prêteurs, a pris forme en 1955 lorsqu'il a été recommandé comme critère d'évaluation de la solvabilité par la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae, ça ne vous rappelle rien ?). Sûrement oui, si vous avez vécu la crise des subprimes en 2008, lorsque pour éviter la faillite a été nationalisé avec son agence sœur Freddie Mac, qui avec le premier dominé le marché hypothécaire américain).

En bref, dans tout cet excursus historique, il est clair que le prêt peer-to-peer, qui a toujours eu lieu dans un contexte réel, n'est pas si différent de ce que nous faisons aujourd'hui chez BorsadelCredito.it et nos concurrents. Nous avons seulement utilisé la technologie, devenue entre-temps disponible, pour rendre l'ensemble du système plus efficace et plus accessible, et évidemment plus fiable et plus sûr.

La première forme embryonnaire de prêt P2P soutenu par la technologie remonte au milieu des années 80 : se qualifier pour un prêt avait toujours été un processus très long, lorsque Quicken Loans - un nom qui est un programme - a introduit un système plus simple et plus rapide, transférant tous les transferts du papier au PC. En fait, Internet n'existait pas (ou plutôt, il n'était pas aussi pratique qu'aujourd'hui, si bien que pour obtenir un crédit, le demandeur devait encore se rendre dans un bureau physique) et Quicken Loans n'était donc pas vraiment une banque en ligne, qui n'est arrivée qu'en 1996 (First Internet Bank, là encore, le choix du nom ne dénote aucune imagination particulière), mais elle a été la première innovation perturbatrice dans le domaine des prêts et a jeté les bases des plateformes que nous connaissons aujourd'hui.

C'est ainsi qu'après un bond de neuf ans, nous arrivons à la première véritable plateforme de prêts alternatifs, Zopa, qui a vu le jour en 2005 au Royaume-Uni. Il a été suivi quelques mois plus tard aux États-Unis par Prosper, puis par Lending Club, SoFi et OnDeck. Ce que fait Zopa, c'est montrer que le roi est nu : que, surtout pour les particuliers qui ont besoin de petites sommes pour de courtes périodes, se tourner vers la banque peut être compliqué et contraignant. D'autre part, il existe de nombreux financiers privés (ou institutionnels) ayant le même esprit d'aventure et le même désir d'obtenir un avantage en termes d'intérêt que les premiers investisseurs de l'histoire. Aussi parce qu'il n'est pas commode pour les banques de faire de petits prêts : moins de 600 000 dollars pour le marché américain et moins de 100 000 pour le marché italien sont des sommes qui impliquent un coût de gestion et ne font pas de marge. À cette échelle, aller à la banque est souvent une perte de temps.


josie bonet







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